Doświadczenie w regulowaniu rynku kredytów konsumenckich w Szwecji

Powody wprowadzenia Regulaminu

Wcześniej Szwecja podjęła już działania mające na celu zmniejszenie tempa wzrostu kredytów konsumpcyjnych, w szczególności tzw. „Szybkich pożyczek” lub „pożyczek SMS”.

Szybka pożyczka (szwedzki Snabblån, skrót od. Låna pengar snabbt låg ränta - szybko pożyczaj pieniądze z niskim oprocentowaniem) to rodzaj pożyczki, która umożliwia zdalne i stosunkowo szybkie pożyczenie niewielkich kwot, najczęściej 500-3000 koron (zwanych dalej koronami szwedzkimi). W latach 2006-2007 pieniądze można było odebrać w ciągu 15 minut, od 2008 - następnego dnia. Takie pożyczki są udzielane średnio na miesiąc. W tym przypadku analogiem podpisu jest kod z SMS-a, który firma wysyła po zatwierdzeniu wniosku.

Łatwość uzyskania takich kredytów sprowokowała nieodpowiedzialnych pożyczkobiorców i od samego początku doprowadziła do ogromnego wzrostu zaległości i niespłacania: w 2007 r. Liczba kredytów zagrożonych wyniosła 25,4 tys., W 2008 r. - 35,8 tys. W 2015 r. Ich liczba sięgnęła 65 tys.

Jakie środki zostały podjęte?

Tak więc w 2019 roku szwedzki rząd wzorem Norwegii zaostrzył zasady udzielania kredytów konsumenckich. Główne postanowienia nowych przepisów:

• konieczne jest sprawdzenie zdolności kredytowej klienta - organizacja, która zignoruje tę zasadę, zostanie ukarana grzywną w wysokości 10 mln EEK;
• nie można wskazać na łatwość uzyskania pożyczki i ogólnie określić ją jako atrakcyjną - reklama powinna być neutralnym i uczciwym zestawieniem warunków;
• niemożliwe jest tworzenie programów bonusowych i prowadzenie promocji typu loterie, czyli zachęcanie klientów do zaciągania kredytów;
• w reklamie indywidualnej, takiej jak mailingi SMS, nie możesz wykorzystywać nieprawdziwych informacji, że zdolność kredytowa klienta została już sprawdzona, a pożyczka jest zatwierdzona;
• informacja o stawce, sankcjach w przypadku braku spłaty i innych ryzyk związanych z pożyczką powinna być wyraźnie widoczna, wyróżniona pogrubioną czcionką i kontrastowym kolorem, najczęściej czarnym na białym tle (poszczególne punkty na czerwono);
• klient powinien otrzymać informację o kontaktach gminy, z którą można się skontaktować w przypadku problemów związanych z pożyczką;
• formularz wniosku na stronie nie powinien być rzucający się w oczy;
• firmy oferujące pożyczki z karencją bez odsetek muszą dokładnie informować konsumenta o wszystkich kosztach związanych z taką pożyczką i późniejszej oprocentowaniu.

Jednym z ważnych wymogów jest to, aby warunki tej czy innej pożyczki odpowiadały jej wielkości i charakterowi, będąc wyznaczone w interesie klienta - np. Pożyczki na niewielką kwotę powinny być udzielane na krótki okres, aby uniknąć niepotrzebnych nadpłat.

Wyniki wprowadzenia reguły

Na tym etapie wyniki podjętych działań należy oceniać z ostrożnością. Rynek wciąż się rozwija, ale należy mieć na uwadze, że na sytuację wpłynęła destabilizacja gospodarki związana z pandemią koronawirusa.

Podczas gdy analitycy popularnego szwedzkiego zasobu smslansnabb.se zauważają, że w czerwcu kredyty dla sektora prywatnego w Szwecji wyniosły 1500,331 mld EEK, w lipcu wolumen rynku wzrósł o kolejne 3315 mln EEK

W latach 1996-2020 miesięczne kredyty konsumenckie wynosiły średnio 925,088 miliardów koron. Najniższy poziom odnotowano w lipcu 1996 r. (344,995 mld EEK), a najwyższy w maju 2020 r. (1533,206 mld EEK).

Należy jednak zauważyć, że nawet 20% wzrostu kredytów konsumpcyjnych w 2020 roku można przypisać pożyczkom udzielanym przez największych graczy (takich jak Advisa czy Opr Företagslån) poza granicami kraju.